Как получить страховую выплату?!

Этот вопрос очень часто возникает у автовладельца, который намерен обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения. Для этого потерпевший приходит в отдел урегулирования убытков страховой компании и подает заявление на выплату, с приложенным к нему необходимым пакетом документов, надеясь, что с ним все будет хорошо и свои деньги он получит. Однако большинство же обращений за получением страховой выплаты не оправдывают надежд автовладельца. Насколько его надежды обоснованы? Можно ли в действительности получить нормальную выплату, не прикладывая при этом дополнительных усилий? Или все же надо подстраховаться и предпринять какие-то действия? Начнем с начала.

Обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО) дает гарантии Потерпевшему в ДТП компенсацию убытков, которые вы понесете на ремонт поверженного ТС в результате ДТП с учетом износа. Добровольное страхование ТС (КАСКО) защищает ваше имущество (застрахованное ТС) от какого-то несчастного случая с вашим автомобилем, даже если вы виновник ДТП. Также компенсацию тех выплат, которыми вы возмещаете возможный ущерб третьим лицам (добровольное страхование гражданской ответственности ДСАГО, расширения полиса ОСАГО).

Однако, когда приходит момент воспользоваться этой гарантией, оказывается, что вы должны еще знать множество правил (условия договора страхования по КАСКО или ОСАГО), связанных с получением страховой выплаты. Причем, нарушение некоторых из них может послужить основанием для отказа в страховой выплате. Чтобы не ошибиться, надо знать порядок действий при оформлении страховой выплаты, как при КАСКО, так и при ОСАГО.

Какие документы нужны для оформления выплаты по ОСАГО И ДСАГО?

Страховым случаем при ОСАГО И ДСАГО является ДТП. При этом обязанность уведомить страховую компанию возлагается на потерпевшего, которому вы (если вы виновник ДТП) должны сообщить номер вашего полиса и название страховой компании, также наименование страховой компании виновника можно посмотреть документы из ГИДД (справка по форме № 152). Согласно закону об ОСАГО потерпевший обязан уведомить о наступлении страхового случая ДТП и обратиться с заявлением с подтверждающими документами в течение 15 дней с момента аварии (по ОСАГО), но обычно страховые компании не отказывают в выплате ущерба, даже заявление поступило позже.

К заявлению надо приложить пакет следующих документов:
  • Извещение о ДТП(оно должно быть подписано его виновником).
  • Копию паспорта или заменяющего его документа.
  • Справки ГИБДД об участии в ДТП, отражающая повреждения, полученные автомобилем и виновность участников(справка заполняется сотрудниками органов внутренних дел и должна быть заверена соответствующими штампом и печатью).
  • Протокол по административному делу(если составлялся).
  • Постановление по административному делу(если составлялось).
  • Определение об отказе в возбуждении административного дела(если составлялось).
  • Постановление-квитанция(если административное наказание наложено сотрудником ГИБДД на месте ДТП).
  • Предоставить автомобиль на осмотр страховщику.

Страховая компания обязана в течение 30-ти календарных дней с момента обращения с заявлением произвести страховую выплату.

Какие документы нужны для оформления выплаты по КАСКО?

Как правило, срок подачи заявления о произошедшем страховом случае у всех страховых компаний разный (срок предусматривается в правилах страхования. В основном в течение трех или пяти рабочих дней после наступления страхового случая вы должны обратиться в страховую компанию и написать заявление о страховом случае и предоставить поврежденный автомобиль на осмотр представителям страховой компании.

Для оформления страховой выплаты при наступлении любого страхового случая по полису КАСКО понадобятся:

  • Документ, удостоверяющий личность страхователя.
  • Водительское удостоверение.
  • Паспорт транспортного средства и свидетельства о регистрации.
  • Доверенность на управление автомобилем (если вы не его собственник).
  • Талон последнего техосмотра.
  • Квитанции об оплате страховой премии.
  • Документы из компетентных органов подтверждающие наступление страхового события (это документы из ГИБДД или из полиции).

Однако, в случае с КАСКО, каждый страховой случай имеет еще и свои особенности в плане сбора необходимых документов. Этот порядок также прописан в правилах страхования являющиеся условием договора страхования по КАСКО.

Например, если произошло ДТП, то от вас понадобятся копии протокола, постановления (определения) об административном правонарушении, данные о возможном ответчике (если таковой имеется). Эти документы вы можете получить в органах внутренних дел.

Если причиной ущерба стал пожар, то необходимо добавить копию акта о пожаре (составляется представителями пожарной охраны), в котором должны быть указаны его причина, характер и объем повреждений, и копию постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела. Здесь есть тонкая грань между причиной пожара и признания данного события страховым, поскольку 90 % случаев по условиям правил страхования по пожару Страховщики отказывают. Так как многие причины пожара являются исключением из страхового случая.

При угоне или хищении автомобиля вам необходимо добавить к вышеперечисленным документам свое письменное заявление о хищении или угоне (причем не позднее 3 календарных дней со дня происшествия) и справку из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела по факту пропажи застрахованного транспортного средства. Иногда такие справки заполняются только по письменному запросу самой страховой компании, который вам придется взять у страховщика. Если в интересах следствия полицейские изымут у вас регистрационные документы на автомобиль и ключи, то в это случае нужны соответствующих документы от следователя об изъятии вышеуказанных документов. В ином случае вы должны передать ключи и пульты противоугонных устройств в страховую компанию по акту. Также нужно подписать между страховой компанией и Страхователем некое соглашение, в которым Страхователь отказывается от угнанного ТС в случае его нахождения. Данное соглашение как правило является обязанностью страхователя для получения страховой выплаты и во многом может являться причиной задержки в выплате страхового возмещения.

Если ваш автомобиль пострадал в результате стихийного бедствия или падения какого-либо предмета, то, помимо основных документов, от вас понадобятся справка с указанием полученных повреждений и копия постановления о возбуждении уголовного дела по данному случаю (если уголовное дело возбуждено). Страховщик может также потребовать справку из МЧС, которая удостоверяет факт стихийного бедствия.

В большинстве страховок КАСКО есть условие, по которому при незначительном повреждении автомобиля для получения страхового возмещения вообще не нужно никаких документов, кроме заявления о страховом случае. Подробнее данные условия указываются в самом полисе и правилах страхования.

Как оценивают ущерб?

Страховая компания обязана в течение 5 рабочих дней организовать независимую экспертизу для потерпевшего (по ОСАГО). Эксперт составляет смету на страховую выплату, которая передается в страховую компанию. Но если вы не уверены в объективности оценки, то можете привлечь к осмотру и своего эксперта. Обычно услуги независимых экспертов по оценке повреждений автомобиля стоят примерно 2,5–4 тыс. рублей. Кстати, если страховщик затягивает с проведением экспертизы на срок свыше 5 дней, то вы можете организовать независимую экспертизу (уведомив об этом страховщика) и компания будет обязана признать ее результаты и возместить расходы на нее.

Потом страховая компания рассматривает ваше заявление о страховом случае и принимает решение о возможности признания страхового случая. Обычно на это отводится не более 15 дней, но у разных компаний могут быть свои правила.

Затем страховая компания объявляет вам о своем решении и (если речь идет о повреждении автомобиля), выдает вам направление на ремонт и выделяет на него деньги.

Если же страховщик отказывается признать страховой случай, то он обязан выдать вам письменный отказ в страховой выплате в срок предусмотренный правилами, который вы можете оспаривать в суде. Кроме того, страховщик обязан выдать вам обоснование расчета суммы страховой выплаты, но практически это не происходит, поскольку оценка ущерба производиться за счет Страховщика.

Однако не редки случаи когда по заявленному страховому случаю документы пропадают, рассчитанная сумма меняется, сотрудников постоянно не оказывается на рабочем месте, а в ответ на все ваши вопросы сообщают: «мы с вами свяжемся».

Для того, чтобы не оказаться в такой ужасной ситуации перед тем как подать документы в страховую компанию сделайте себе ксерокопии всех документов и записывайте имена и координаты всех сотрудников, с которыми доведется контактировать. Если вдруг ваши документы потеряются, вы будете знать, с кого спросить.

Как происходит выплата страхового возмещения при ущербе?

После получения результатов экспертизы страховое возмещение выплачивается в установленный страховым договором срок, который может составлять от нескольких дней до одного месяца.

Если вы заявляете об угоне, выплата страхового возмещения производится после предоставления Страхователем перечня документов предусмотренные правилами страхования при угоне. Как правило последним документом является постановление от следователя о приостановлении предварительного расследования по уголовному делу, которое в соответствии с уголовно-процессуальным кодексом принимается, если в течение двух месяцев после его возбуждения виновные лица не найдены. Если ваша машина куплена в кредит, то по угону, то в большинстве случае банк является выгодопробретателем, в сумме остатка по кредитному договору и как правило выплата страхового возмещения перечисляется банку, банк соответственно остаток возвращает страхователю. При этом страховая компания может потребует от банка письмо на согласие перечисления страхового возмещения. Также необходимо подписать соглашения об отказе от угнанного ТС в случае нахождения. Также нужно предоставить реквизиты счета для перечисления страхового возмещения. Выплата производится перечислением денег на ваш банковский счет или наличными в кассе компании. Срок выплаты прописан в правилах страхования и в среднем он составляет 30 календарных дней.

Если вы заявляете об ущербе, порядок получения страхового возмещения предусмотрен в полисе КАСКО. При этом Страхователь может выбрать и другие варианты. Первый – выплатить вам возмещение деньгами. Второй – оплатить счет из авторемонтной мастерской, в которой чинят вашу машину. Третий – за свой счет провести ремонт вашей машины на партнерском автосервисе. Обычно выплата должна быть произведена в течение 30 дней перечислением на ваш банковский счет или непосредственно в кассе страховой компании.

Если вы заявляете об утрате автомобиля, то есть его полной гибели (это обозначается термином «тоталь»), то возможны два варианта. Например, если вы все же оставляете себе остатки автомобиля, то вы получите в качестве возмещение 60–70% страховой суммы, потому что из страховой стоимости машины вычтут стоимость так называемых «годных остатков». А если по условиям договора страхования для выплаты возмещения применяется агрегатная страховая сумма, из суммы возмещения вычтут и предыдущие страховые выплаты. Порой страховые компании впадают в полное крохоборство и норовят вычесть из суммы страхового возмещения и амортизацию за срок страхования.

С первого взгляда ясно, что такой вариант возмещения ущерба для человека, оставшегося без машины, не слишком удачен. Существует очень удобное средства избежать проблем с возмещением, если машине пришел «полный тоталь». Это абандон – отказ от прав на утраченное имущество в пользу страховщика. При передаче права собственности на остатки утраченного имущества не возникает проблемы оценки этих остатков.

Определенные тонкости присутствуют в разрешении ситуации, когда после угона или хищения находят автомобиль, за который владелец уже получил возмещение от страховой компании. Чтобы не возвращать полученные деньги, лучше сразу заявить об абандоне.

Пункт об абандоне нечасто содержится в тексте страхового договора. Некоторые компании, напротив, включают в текст договора пункт о том, что способ возмещения и судьбу годных остатков выбирает страховщик. Имейте в виду: это нарушение российского закона об организации страхового дела, в соответствии с которым каждый владелец полиса может сам решить, какой из двух возможных вариантов возмещения ущерба ему больше нравится.

Как правило, чтобы воспользоваться абандоном, заключается дополнительное соглашение к договору страхования об отказе от остатков автомобиля в пользу страховой компании после полной выплаты компенсации за понесенный убыток. Для этого надо всего лишь написать заявление, которое можно самому отнести в страховую компанию, а можно отправить по почте заказным письмом. Не возбраняется использовать частные почтовые службы вроде DHL.

Какой-то строгой формы заявления нет, достаточно написать, что имярек на основании нормы закона об организации страхового дела, отказывается от своих прав на машину в пользу страховой компании с целью получения полного страхового возмещения по договору с таким-то номером. Автомобиль можете забрать в любое удобное время.

Отказ принять абандон со стороны страховой компании надо оспаривать в суде. Сегодня по этому вопросу наработана большая практика, и большей частью решения выносятся в пользу владельцев автомобилей.

Все это – общие правила процесса оформления и получения страховой выплаты. Однако каждая страховая компания может устанавливать и свои дополнения к этим правилам, которые становятся приложением к страховому договору. Чтобы не попасть впросак, следует тщательно изучить договор страхования.

Бесплатный выезд в районы:
Адмиралтейский:
Василеостровский:
Выборгский:
Калининский:
Кировский:
Колпинский:
Красногвардейский:
Московский:
Невский:
Петроградский:
Приморский:
Фрунзенский:
Центральный:

Подробнее о том где сделать можно узнать по телефонам на странице контакты.